Garanzie accessorie assicurazione

Le garanzie accessorie permettono di completare la polizza assicurativa RC del proprio veicolo tutelandolo da ulteriori pericoli. Il costo dell'assicurazione sarà maggiore, ma anche la sicurezza del guidatore, dei passeggeri e del veicolo stesso sarà incrementata.

mani proteggono automobilina
Le garanzie accessorie da aggiungere alla RCA

Perché si parla sempre più spesso di polizze assicurative accessorie? Perché le RC auto, moto o altri veicoli sono assicurazioni obbligatorie per legge che proteggono gli automobilisti per quanto riguarda la Responsabilità Civile verso terzi, ma non lo tutelano da tutti i rischi verificabili.

Infatti la sola RCA, se non munita di polizze accessorie generiche, non copre interamente i danni che possono verificarsi durante la circolazione stradale, specie quando si verifica un sinistro per colpa del conducente.

Alcune compagnie di assicurazioni online offrono RC + polizze assicurative accessorie a prezzi convenienti: per calcolare il preventivo moto o auto e confrontare le offerte puoi utilizzare il comparatore di SosTariffe.it.

Cosa coprono le polizze accessorie generiche

Ogni garanzia protegge da uno o più eventi dannosi e ha un funzionamento peculiare. La polizza Cristalli, ad esempio, non copre i danni agli specchietti e viene confusa spesso con l’assicurazione Atti vandalici. L’assicurazione Kasko invece, come funziona?

Per rispondere a tutte le domande e chiarire i dubbi, vediamo cosa sono le garanzie accessorie generiche e come funzionano.

La polizza Cristalli

La polizza cristalli aggiunta all’RCA garantisce il risarcimento delle spese sostenute dall’automobilista per la rottura accidentale o provocata da terzi dei cristalli della vettura.

Per “cristalli” si intendono il parabrezza, il lunotto posteriore e i finestrini laterali, non gli specchietti retrovisori interni ed esterni.

Questa garanzia accessoria permette di recuperare i costi di riparazione e sostituzione (la scheggiatura del cristallo è spesso riparata gratuitamente, specie dalle compagnie RC auto con carrozzeria convenzionata).

Alcune assicurazioni offrono la polizza Cristalli legata alla copertura Kasko o Furto Incendioaltre invece la vendono separatamente come singola garanzia.

La polizza Kasko

L'assicurazione Kasko risarcisce i danni che la Responsabilità Civile non copre come, per esempio, il danneggiamento del veicolo a seguito di un sinistro con colpa o al ribaltamento del mezzo durante la circolazione.

Le compagnie assicurative offrono, ove concesso, quattro tipi di polizze Kasko e sono le seguenti:

  • Kasko a valore intero: prevede il risarcimento dei danni subiti dalla vettura in caso di sinistro con colpa e anche in altri ambiti non inerenti alla circolazione, come atti vandalici o eventi naturali, senza limiti di copertura prestabiliti in polizza. Il prezzo della garanzia, di contro, è molto costosa.
  • Kasko a primo rischio: questo tipo di copertura prevede due tipologie, ossia Kasko a primo rischio assoluto e Kasko a primo rischio relativo: la prima comporta un risarcimento pari al massimale fisso indicato in polizza, indipendentemente dal valore del veicolo. La seconda, invece, prevede che il massimale corrisponda al valore del veicolo sulla base della propria svalutazione ed usura.
  • Kasko a secondo rischio: mantiene le stesse caratteristiche una Kasko primo rischio relativo con l’aggiunta di una franchigia, il più delle volte molto alta, che rimane sempre a carico dell’assicurato.
  • MiniKasko (o collisione): copre i danni subiti dal proprio veicolo in caso di sinistro con colpa con un veicolo identificato. Questa garanzia prevede di norma una franchigia/scoperto e il massimale dichiarato in polizza, che corrisponde al valore commerciale del veicolo.

La polizza Atti vandalici

Molte compagnie vendono congiuntamente le garanzie accessorie generiche Atti vandalici ed Eventi socio-politici. In realtà le due polizze coprono rischi diversi, seppur similari.

L’assicurazione atti vandalici è consigliata per chi vive in centro città, dove il tasso di criminalità è più alto (per lo stesso motivo si consiglia la polizza Furto-incendio) e dove possono verificarsi danni al veicolo commessi con dolo di terzi non identificati (graffi con chiave, foratura delle gomme, distruzione dei cristalli e così via. Ogni compagnia di assicurazione specifica nelle clausole contrattuali tutti i casi previsti).

La polizza copre i costi di riparazione per il danno derivante da atti terroristici e vandalici. Si tratta di una copertura più ampia della sola Furto-incendio, tanto che alcune imprese vendono le garanzie congiuntamente per offrire una copertura completa.

A causa delle frequenti truffe messe in atto dagli stessi automobilisti proprietari per ottenere un risarcimento, molte compagnie incaricano periti specializzati per ricondurre l’atto doloso all’effettiva azione di terzi.

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La polizza Eventi socio-politici

È tra le garanzie accessorie più specifiche. Garantisce il risarcimento dei danni provocati da sommosse, manifestazioni politiche, scioperi e altri fenomeni violenti commessi da soggetti non identificabili singolarmente (in tal caso infatti scatterebbe la denuncia per l’identificato, che esonera l’assicurazione dal risarcimento).

La copertura può riguardare la distruzione totale del mezzo o di sue parti e il risarcimento viene calcolato, come per la polizza Furto e incendio, in base al valore commerciale del veicolo, ricalcolato di anno in anno in ragione di usura e svalutazione. Oltre al massimale può essere presente una franchigia a carico dell’assicurato.

La polizza Furto-incendio

La legge non vieta di acquistare singolarmente le garanzie accessorie generiche Furto o Incendio. Tuttavia, la maggior parte delle assicurazioni, anche RC moto, propongono la formula unitaria Furto-incendio, decisamente più economica. Per maggior chiarezza, vediamo le caratteristiche di ciascuna assicurazione, che non variano comunque all’acquisto della soluzione unitaria o separata.

  • Polizza Furto: può risarcisce i casi di furto totale della vettura o di sottrazione di parti del veicolo anche avvenuti tramite rapina. In caso di furto totale la compagnia paga l’intero valore commerciale del veicolo, tenuto conto di usura e svalutazione (il valore commerciale viene stabilito alla sottoscrizione della polizza ed è rinegoziato di anno in anno). Nelle ipotesi di sottrazione di parti, invece, viene risarcita solo la parte trafugata o danneggiata. È essenziale acquistare la polizza Furto se il mezzo di trasporto non è custodito in garage, ma in un’area pubblica, ad esempio, e, comunque, se si vive in una zona ad alto tasso di criminalità. La polizza non copre il furto di oggetti nell’abitacolo.
  • Polizza Incendio: la polizza Incendio può risarcire, a seconda di quanto stabilito dalle clausole contrattuali, l’incendio e i danni causati da scoppio, fulmini, cortocircuito. Proteggendo anche da alcuni eventi atmosferici, l’assicurazione viene venduta spesso con formule onnicomprensive, ma per conoscere tutti i rischi coperti bisogna leggere attentamente il contratto. L’assicurazione Incendio non copre i danni agli oggetti nell’abitacolo e i casi in cui l’incendio o lo scoppio siano determinati da dolo di terzi o colpa dell’assicurato (ex. incendio doloso o incendio provocato da una sigaretta accesa in macchina).

La polizza Eventi atmosferici

La garanzia Eventi naturali o Eventi atmosferici copre i danni materiali provocati al mezzo da manifestazioni atmosferiche violente come terremoti, grandine e alluvioni, ma anche bufere, uragani, valanghe, trombe d’aria e slavine (i rischi coperti variano a seconda di quanto previsto dal contratto di polizza).

Per gli eventi causati da incendi, invece, è necessario munirsi di polizza Furto-incendio.

Come per le coperture Eventi socio-politici e Atti vandalici è richiesta la presentazione della denuncia alle Forze dell’Ordine ai fini del risarcimento da parte della compagnia.

Trattandosi di un’assicurazione richiesta principalmente da soggetti che vivono in aree a rischio, questo tipo di polizza non viene offerta da tutte le compagnie di assicurazione ed è quindi preferibile confrontare le RC auto e le RC moto online che trovare un’impresa che la preveda.

La polizza Infortuni del conducente

Dopo l’assicurazione Cristalli e dopo la polizza Furto-incendio, può ritenersi la più importante tra le polizze assicurative accessorie, perché consente il risarcimento delle lesioni fisiche riportate dal conducente nei sinistri con colpa, non coperte dall’RCA.

Di solito l’assicurazione infortuni del conducente copre anche l’eventuale decesso e l’invalidità permanente nonché l’indennizzo di tutte le spese sanitarie sostenute.

Come altre garanzie accessorie generiche, può includere sia un massimale che una franchigia.

La polizza Assistenza stradale

L’assistenza stradale può essere inclusa nelle offerte RC senza maggiorazione del premio, ma spesso è una polizza facoltativa, con costi aggiuntivi, da sottoscrivere a parte.

Questa garanzia è utilissima perché permette di includere il soccorso con carroattrezzi e il traino fino all’officina. Quando gli interventi di riparazione richiedono più di 8 ore per essere eseguiti, la polizza deve coprire anche le spese di soggiorno obbligato dell’assicurato lontano da casa.

La concessione di un’auto sostituiva spesso prevede un costo a parte che varia di compagnia in compagnia.

La polizza Tutela legale

Copre le spese di assistenza e consulenza legale necessarie quando si intraprende una causa legale, civile o amministrativa in seguito ad un sinistro e comprende anche i costi di periti e altri professionisti intervenuti nel processo.

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