Come scegliere la carta di credito senza costi di annualità?

Tra gli interrogativi più comuni quando si firma il contratto per avere diritto a una carta di credito c’è ovviamente il costo. Ci sono infatti carte molto esclusive, che danno diritto a un plafond particolarmente elevato, che hanno costi mensili e annuali da varie centinaia di euro. Anche le carte più comuni, però, spesso hanno dei costi annuali o mensili, e conoscerli è essenziale per scegliere la carta più adatta alle proprie esigenze. Vediamo qui di seguito cosa c’è da sapere sulle carte di credito senza costi di annualità.

Che cosa sono i costi di annualità di una carta di credito?

I costi annuali delle carte di credito sono spese periodiche che gli emittenti di carte addebitano ai titolari per il mantenimento e l'utilizzo della carta. Questi costi variano a seconda del tipo di carta e delle caratteristiche e vantaggi offerti, in modo non dissimile dai conti correnti a cui le carte fanno riferimento. I costi annuali sono quindi dei canoni che vengono corrisposti all’emittente, e possono essere riassunti in questo modo:

• Carte senza costi (0 euro): si tratta di carte di credito con funzioni di base, come pagamenti rateali, prelievi di contanti e protezione antifrode, ed eventuali altri vantaggi come programmi di cashback dalle percentuali medio-basse a sconti su specifiche categorie di spesa.
• Carte a basso costo (tra i 20 e i 50 euro all’anno): carte di credito con un costo moderato, che offrono tutti i servizi delle carte senza costi e in più vantaggi aggiuntivi, come un più basso tasso di interesse per lo scoperto di conto o per la restituzione rateale delle spese mensili, assicurazioni per viaggi o per beni acquistati con la carta di credito, promozioni speciali.
• Carte premium (tra i 50 e i 200 euro): si tratta di carte di credito con costi più elevati ma diversi vantaggi esclusivi, rivolti ad esempio a chi viaggia molto: tra questi l’accesso alle lounge aeroportuali più esclusive, i servizi concierge per delegare a un servizio clienti personale, operante di solito 24 ore su 24 giorni e 7 giorni su 7, diverse operazioni come le prenotazioni, assicurazioni complete e così via.
• Carte di lusso (oltre 200 euro): le carte più costose in assoluto, offrono il top dei servizi riservati, come esperienze uniche, servizi personalizzati, accesso a eventi esclusivi, plafond quasi illimitato. Queste carte sono pensate per chi cerca un’esperienza di lusso e servizi d’élite, non possono essere richieste da chi ha un reddito annuo sotto una certa soglia e in qualche caso possono essere sottoscritte solo su iniziativa della banca (è il caso della carta Centurion di American Express).

I costi nascosti nella carta di credito: a che cosa prestare attenzione

Anche se la propria carta di credito sembra non avere alcun costo di annualità, questo non significa per forza che sia più conveniente di un’altra che invece ha un canone ogni dodici mesi. Questo perché possono esserci dei costi nascosti che aumentano lo sforzo economico necessario per mantenere una carta, dalle commissioni di prelievo a quelle per il pagamento ritardato: ecco perché è bene consultare sempre con la massima attenzione le condizioni contrattuali della carta di credito. Nella seguente tabella si può trovare una panoramica dei costi più frequenti delle carte:

In più bisogna tenere conto che alcune carte di credito includono anche delle carte aggiuntive da destinare ad altri membri della famiglia che condividano lo stesso conto corrente: per questo un canone più elevato per una singola carta con carte aggiuntive potrebbe essere più conveniente di più carte con un canone singolarmente inferiore.

Come scegliere la carta migliore

Tra le altre caratteristiche da considerare vanno ricordati il servizio clienti (particolarmente importante per le carte di credito, soprattutto in caso di emergenza, quando si ha bisogno di aumentare il plafond al volo per una spesa ingente o bisogna bloccare la carta in seguito al furto); la compatibilità con servizi di pagamento mobile quali Apple Pay, Google Pay o Samsung Pay; la presenza di particolari offerte che per un certo periodo di tempo permettono di accedere a una carta di credito a condizioni particolarmente vantaggiose.

I vantaggi speciali della carta di credito: il cashback

A parità di costi, non tutte le carte di credito sono uguali. A parte le naturali considerazioni sulla solidità dell’istituto di credito che emette la carta (e sempre ricordando che in Italia i depositi sono protetti fino a 100.000 euro dal Fondo Interbancario di Tutela), ci sono altre voci da considerare per una scelta ragionata.

Tra questi c’è ad esempio il cashback, che funziona come una sorta di sconto applicato direttamente sugli acquisti. Il cashback con carta di credito è un tipo di programma premio offerto da alcune banche, che consente di ricevere una percentuale del denaro speso utilizzando la carta sotto forma di credito o rimborsi. Il funzionamento pratico del cashback è abbastanza semplice: per ogni acquisto effettuato con la carta di credito che partecipa al programma, si riceve una percentuale dell’acquisto (solitamente tra l'1% e il 5%) come cashback. Questo importo viene poi accumulato nell’account e può essere riscattato in varie forme, come ad esempio il credito diretto sull’estratto conto (riducendo così l’importo che si deve pagare), il trasferimento su conto corrente o di risparmio, o ancora un buono regalo.

In diversi casi, la percentuale del cashback non è prevista su tutti gli acquisti o perlomeno non con lo stesso ammontare: accordi speciali tra la banca e determinate marche o società permettono infatti di avere un cashback superiore per questo specifico genere di acquisti.