Cos’è e come funziona la Responsabilità Civile Autoveicoli

Chi affronta per la prima volta il mondo delle assicurazioni per la Responsabilità Civile Autoveicoli, può avere diversi dubbi riguardo all’RC auto e moto ed essere incerto su molti punti del contratto di assicurazione e sulle tutele che questo offre in caso di sinistri.

Le domande poste più frequentemente dagli automobilisti sono le seguenti:

• Cos’è l’assicurazione di Responsabilità Civile?
• Cosa sono le RC auto e RC moto e che tipo di tutela offrono?
• Quali sono le caratteristiche del contratto di assicurazione auto?
• Come risparmiare sul contratto RC auto e RC moto?
• Qual è il significato di franchigia dell'assicurazione?

In questa Guida SosTariffe.it chiarisce ogni aspetto relativo alle assicurazioni RCA. 

Come prima cosa è utile sapere che confrontando diversi preventivi si può individuare subito il prezzo migliore. Per farlo è possibile utilizzare il nostro comparatore di preventivi online per RC auto e moto.

Cos’è l’assicurazione di Responsabilità Civile?

L’RCA (acronimo di Responsabilità Civile Autoveicoli) è una copertura obbligatoria per tutti i veicoli a motore (circolanti o in sosta su strada pubblica) e tutela dai danni causati involontariamente a terzi.

La tutela del contratto RC auto e RC moto - cioè il contratto di assicurazione per le autovetture e di copertura per i motocicli e per i ciclomotori - interviene con un risarcimento danni da parte della compagnia assicurativa in caso di sinistro, che solleva l’automobilista dall’onere di sostenere i danni materiali e fisici provocati a terzi negli incidenti con colpa.

L’RCA per l’automobilista che provoca il sinistro copre i danni materiali a cose appartenenti a terzi e al veicolo del danneggiato, e i danni fisici subiti dai passeggeri trasportati nell’auto di quest’ultimo.

La stessa assicurazione non copre i danni fisici riportati dal conducente nei sinistri con colpa.

Le vittime di un sinistro invece, in virtù dell’RCA che copre il veicolo responsabile, ottengono il risarcimento di danni materiali e fisici sia dei passeggeri che del conducente.

I limiti di tutela delle assicurazioni auto e moto base, sono completati dalle garanzie accessorie, polizze aggiuntive, rispetto alla responsabilità civile base, che permettono di ottenere il risarcimento per rischi diversi, come in caso di infortuni al conducente, di furto o incendio del veicolo e altri ancora.

Caratteristiche del contratto di assicurazione RCA

Nel contratto RC auto e RC moto la compagnia di assicurazioni tutela l'assicurato dai rischi della Responsabilità Civile dietro pagamento di un premio mensile, semestrale o più spesso annuale. Il prezzo totale varia in base alle garanzie accessorie aggiunte e in base alle tariffe praticate da ciascuna compagnia.

La scadenza della maggior parte delle polizze RCA è annuale, giunto il termine, l’assicurato deve rinnovare il contratto o cercare una nuova compagnia per acquistare l’assicurazione auto a tariffe più convenienti.

La seconda possibilità è resa possibile dall’abolizione del tacito rinnovo dei contratti RCA. Fino a pochi anni fa il contratto di assicurazione si rinnovava in automatico e l’unico modo per cambiare compagnia era inviare una raccomandata A/R contenente la disdetta formale.

Oggi invece, a 30 giorni dalla scadenza, la vecchia impresa di assicurazione invia un preventivo di rinnovo, l’attestato di rischio (il documento nel quale viene riportata la storia assicurativa degli ultimi dieci anni e la classe CU maturata) e l’informativa sulla possibilità di cambiare assicurazione.

Il meccanismo Bonus-Malus nel contratto RC Auto e RC Moto

La maggior parte dei contratti di assicurazione per la Responsabilità Civile si basa sul meccanismo Bonus-Malus, un sistema che permette di calcolare il premio assicurativo in base alla virtuosità dell’automobilista.

Il meccanismo in questione fa a sua volta riferimento alle CU (Classi di Merito Universale) in scala da 1 a 18, dove la prima classe è la più virtuosa mentre la classe 18 corrisponde alla peggiore.

Il meccanismo Bonus-Malus vuole che, al verificarsi di un sinistro, l’automobilista venga declassato di due posizioni (ex. Si può passare dalla 7° classe alla 9°) pagando di più per la polizza successiva, oppure che, trascorso un anno senza sinistri con colpa, la classe di merito salga di una posizione (ex. dalla 7° alla 6°) permettendogli di risparmiare.

Alcune compagnie prevedono classi di merito interne anche in numero superiore a 18, in scala ad esempio da 1 a 50. Le classi di merito interne, tuttavia, non possono peggiorare il trattamento economico riservato all’assicurato nella corrispondente classe di merito universale e, a differenza di questa, non sono trasferibili di compagnia in compagnia.

Le CU infatti vengono trascritte nell’attestato di rischio. Se l’automobilista decide di cambiare assicurazione auto quindi mantiene la stessa classe di merito universale.

Come risparmiare sul contratto RC Auto e RC Moto

Il modo migliore per risparmiare sul contratto RC auto e RC moto è confrontare i preventivi di assicurazione online.

I comparatori di offerte sulle assicurazioni infatti, consentono di ottenere più preventivi moto o auto in ordine di prezzo, personalizzati in base al profilo di guida indicato.

I preventivi calcolati fanno riferimento al costo della sola assicurazione per la Responsabilità Civile e ciò consente di trovare subito la compagnia più economica.

Il risparmio maggiore, però, si ottiene confrontando le proposte di diverse compagnie sulle combinazioni RCA + garanzie accessorie.

L’utilità dei motori di ricerca sta proprio qui: nella pagina dei preventivi ordinati per prezzo, è presente anche una tabella con i costi aggiuntivi previsti da ogni compagnia per le garanzie accessorie. In pochi minuti sarà possibile individuare non solo l’RC meno costosa, ma anche l’assicurazione più completa e conveniente.

Il significato di franchigia

Nel contratto di assicurazione per la Responsabilità Civile, sia di tipo RC auto che RC moto, la franchigia è quella parte di risarcimento del danno che, in caso di sinistro, rimane a carico dell’assicurato.

La presenza della franchigia consente di risparmiare sul costo delle assicurazioni RCA, ma solo a fronte dell’obbligo dell’assicurato di farsi carico di parte del risarcimento danni, che risulta invece integrale e a completo carico della compagnia nel sistema Bonus-Malus puro.

Quando l'assicurato provoca un danno può sempre chiedere alla compagnia di provvedere all’intero risarcimento, ma se per contratto è prevista una franchigia, la compagnia può rivalersi sul proprio cliente per la parte di danno pattuita.

Questo è il generale significato di franchigia, ma la franchigia in sé si divide ancora in:

• franchigia assoluta: il carico di risarcimento in capo al cliente non varia quando la franchigia pattuita è inferiore o superiore al danno provocato (ex. se la franchigia è di 500 euro e il danno è di 1.000, l’assicurato verserà sempre e solo 500 euro);
• franchigia relativa: quando la franchigia è relativa non scatta il diritto al risarcimento al di sotto della cifra pattuita, ma se il danno supera la franchigia allora il risarcimento è pieno (ex. se la franchigia è 500 euro e il danno ammonta a 400 il risarcimento è interamente a carico dell’assicurato. Se invece il danno ammonta a 700 euro l’indennizzo è interamente a carico della compagnia).