TEG e TEGM: cosa sono?
Il TEG è un indicatore che rappresenta il costo complessivo del finanziamento, determinato in base alle legge sull'usura. Il TEG di un prestito si confronta con il TEGM (Tasso Effettivo Globale Medio) con l'obiettivo di stabilire che non si superi la soglia di usura determinata del TEGM. Non va confuso con il TAEG che risponde a criteri differenti: alcuni costi sono inclusi nel TAEG e non nel TEG (come le imposte) e i costi assicurativi sono trattati in maniera differente.
TEG: definizione Banca d'Italia
La Banca d'Italia ha definito il TEG come il tasso effettivo globale, espresso su base annua, praticato in media dall’intermediario. Il dato è calcolato come media aritmetica semplice dei tassi effettivi globali applicati ad ogni singolo rapporto.
TEGM Banca d'Italia 2021: cos'è
Secondo la definiozione della Banca d'Italia, Il Tasso effettivo globale medio indica il valore medio del tasso effettivamente applicato dal sistema bancario e finanziario a categorie omogenee di operazioni creditizie (ad esempio: aperture di credito in c/c, crediti personali, leasing, factoring, mutui, ecc.) nel secondo trimestre precedente.
Ai sensi della legge il calcolo del tasso deve tener conto delle commissioni, remunerazioni a qualsiasi titolo e delle spese, escluse quelle per imposte e tasse, collegate all’erogazione del credito. I tassi rilevati sono pubblicati trimestralmente in Gazzetta Ufficiale.
Il tasso effettivo globale medio risultante dall’ultima rilevazione e relativamente alla categoria di operazioni in cui il credito è compreso determina la soglia oltre la quale gli interessi sono sempre usurari in base alla legge n. 108/96, come modificata dal d.l. 70/2011. Le banche e gli intermediari finanziari sono tenuti a pubblicizzare nei locali aperti al pubblico il TEGM.
TEG e TEGM: differenza
Il TEG è un indicatore del costo totale di un prestito, che si usa per stabilire il tasso massimo che non può essere superato secondo quanto previsto dalla legge contro l'usura.
La totalità dei TEG rilevati per una categoria di operazioni costituisce il TEGM (tasso effettivo globale medio). Come funziona il calcolo TEGM? Quest'ultimo viene stabilito ogni 3 mesi rilevando i tassi praticati sul mercato, contraddistinti per tipo di operazione e per classi di importo.
In effetti, c'è il TEGM per i mutui a tasso variabile ed uno per i mutui a tasso fisso (solitamente molto basso), uno per i prestiti finalizzati sotto i 5.000 euro, e uno per quelli sopra questo importo.
I TEGM così rilevati, aumentati della metà (cioè TEGM x 1,5) costituiscono i cosiddetti "tassi soglia" oltre i quali le operazione sono considerate usuraie.
Il calcolo del TEG è simile a quello del TAEG ma non sono uguali: nel TAEG sono comprese le imposte e tasse, escluse dal TEG. Per questo motivo, un prestito potrebbe avere un TAEG superiore al suo TEG (ed al limite superiore alla soglia) ma essere comunque legale.
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TEGM attuale 2021
Qual è il tasso effettivo globale medio 2021? Il Decreto n. 77147 del 24 settembre 2021 il Ministero dell’Economia e delle finanze – Dipartimento del Tesoro, ha fissato i tassi effettivi globali medi (TEGM) praticati dalle banche e dagli intermediari finanziari, determinati ai sensi dell’art. 2, co. 1, della L. n. 108/1996, recante disposizioni in materia di usura, come modificata dal D.L. n. 70/2011, convertito con modificazioni dalla L. n. 106/2011, relativi al periodo compreso tra il 1° ottobre 2021 e il 31 dicembre 2021.
Nello specifico, con il Messaggio n. 3341 del 5 ottobre 2021, l’INPS ha specificato che:
- per gli importi fino a 15.000 euro, viene applicato un TEGM del 11,11%, mentre il tasso di soglia dell’usura è pari a 17,89%;
- per gli importi che superano i 15.000 euro, viene applicato un TEGM del 7,19% e il tasso di soglia dell’usura corrisponde al 12,99%.
