{"id":328649,"date":"2021-04-14T12:00:45","date_gmt":"2021-04-14T10:00:45","guid":{"rendered":"https:\/\/www.sostariffe.it\/news\/?p=328649"},"modified":"2025-12-23T11:00:32","modified_gmt":"2025-12-23T10:00:32","slug":"tassi-negativi-sui-conti-correnti-cosa-stanno-facendo-le-banche","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.sostariffe.it\/news\/tassi-negativi-sui-conti-correnti-cosa-stanno-facendo-le-banche-328649\/","title":{"rendered":"Tassi negativi sui conti correnti: cosa stanno facendo le Banche"},"content":{"rendered":"

La pandemia globale ha acuito il peso di tassi negativi per le banche italiane<\/strong>, i quali, uniti alle politiche espansive della Banca Centrale europea, hanno comportato le prime conseguenze negative per i correntisti, in particolare per i conti correnti inattivi che abbiano giacenze superiori ai 100.000 euro<\/strong>. Vediamo di seguito cosa sta accadendo non solo in Italia, ma anche in altri Stati europei.\u00a0<\/span><\/p>\n

<\/p>\n

I tassi negativi sui conti correnti<\/a><\/strong> che hanno dei depositi superiori ai 100.000 euro<\/strong> sono stati applicati non solo da alcune banche italiane, ma anche in Francia e in Germania, segno che la decisione (e le motivazioni alla base) non sia un problema tutto italiano.\u00a0<\/span>Ogni banca ha deciso (o decider\u00e0) di procedere con una soluzione ben precisa ed in base alle proprie esigenze.\u00a0<\/span><\/p>\n

La tabella qui di sotto riassume i principali provvedimenti<\/strong> che gli istituti bancari stanno mettendo in pratica, o potranno avviare nel corso del prossimo futuro, per il contrasto della liquidit\u00e0 in eccesso. Per ogni provvedimento vengono, inoltre, evidenziate anche le possibili<\/strong> soluzioni<\/strong> per evitare i costi extra che gli istituti applicheranno in caso di giacenze elevate.<\/p>\n

Successivamente, inoltre, andremo a vedere nel dettaglio quali sono state le prime scelte delle banche per gestire lo scenario attuale e la liquidit\u00e0 in eccesso presente in molti conti.<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n
Target clienti<\/strong><\/td>\nProvvedimento della Banca<\/strong><\/td>\nPossibile soluzione<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n
Retail e Corporate<\/td>\nChiusura conto corrente con giacenza media superiore ad una certa soglia (es. 100.000 euro) e senza forme di investimento o finanziamento<\/td>\nAprire un nuovo conto corrente; Investire parte della liquidit\u00e0 in eccesso<\/td>\n<\/tr>\n
Retail e Corporate<\/td>\nCommissione percentuale (es. 0.5%) da applicare come fee aggiuntiva in caso di giacenza superiore ad una certa soglia (es. 100.000 euro)<\/td>\nAprire un nuovo conto senza commissioni sulla liquidit\u00e0; Investire parte della liquidit\u00e0 in eccesso<\/td>\n<\/tr>\n
Corporate<\/td>\nCommissione fissa (es. 1.000 euro) per giacenza media trimestrale superiore ad un certo importo (es. 1.000.000 euro)<\/td>\nValutare le opportunit\u00e0 di investimento, a breve o lungo termine, per gestire la liquidit\u00e0 in eccesso<\/td>\n<\/tr>\n
Corporate<\/td>\nRinegoziazione delle condizioni contrattuali in caso di giacenza rilevante<\/td>\nValutare le nuove condizioni proposte ed il rapporto costi\/benefici<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Fineco e la scelta di chiudere i conti correnti<\/b><\/h2>\n

La prima banca a prendere delle decisioni molto rigide in relazione ai clienti hanno almeno 100.000 euro di liquidit\u00e0 sul proprio conto corrente<\/a> e che siano privi di finanziamenti \u00e8 stata Fineco<\/strong>.\u00a0<\/span><\/p>\n

A partire dal 18 maggio, i conti correnti con le caratteristiche sopra citate saranno praticamente chiusi. La comunicazione \u00e8 stata inviata tramite una lettera di \u201cProposta di modifica unilaterale del contratto\u201d nella quale vengono illustrati quali sono i costi dei tassi negativi per la banche<\/strong>.\u00a0<\/span><\/p>\n

Nella pratica, le politiche della Bce hanno portato a una riduzione dell\u2019Euribor (ovvero del tasso che viene utilizzato dalle banche per le proprie operazioni di finanziamento) al punto tale che, ogni trimestre, un conto corrente che ha una giacenza superiore ai 100.000 euro costa alla banca 24,50 euro<\/strong>. Tali conti non rappresentano per la banca opportunit\u00e0 di guadagno: si tratta, al contrario, di una spesa.\u00a0<\/span><\/p>\n

A proposito della modifica delle condizioni contrattuali di Fineco, si legge che \u201cIl mantenimento sul conto corrente di giacenze liquide rilevanti, genera per FinecoBank significative ripercussioni negative sull\u2019equilibrio economico fra i costi sostenuti per l\u2019erogazione del servizio e i ricavi derivanti dall\u2019utilizzo dello stesso\u201d.<\/em><\/span><\/p>\n

Gli analisti di Equita Sim hanno commentato che la strategia di Fineco sia coerente con quella che mira a \u201ctrasformare e rendere pi\u00f9 efficienti i conti \u2018full-liquidity\u2019 che sono inattivi, insieme a una maggior selettivit\u00e0 nella fase di acquisizione di nuovi clienti\u201d e che \u201ci clienti che hanno un ammontare significativo di liquidit\u00e0 sul conto e \u2018inattivi\u2019 siano un numero molto contenuto\u201d.<\/span><\/p>\n

Le decisioni prese dalle altre banche<\/b><\/h2>\n

Abbiamo visto quali siano le motivazioni che hanno spinto Fineco a prendere una decisione cos\u00ec drastica. Guardando i numeri un po\u2019 pi\u00f9 da vicino, nel mese di febbraio 2021 i depositi bancari degli italiani hanno raggiunto il record di 1.746 miliardi di euro<\/strong> e la Banca Centrale europea ha portato i tassi in negativo, il che significa che si paga per avere i soldi.<\/span><\/p>\n

Questa scelta \u00e8 legata alla volont\u00e0 di favorire la messa in circolazione del denaro e i prestiti e incrementare la crescita dell’economia: per fare in modo che ci\u00f2 sia possibile le banche pagano lo 0,5% di tasso di interesse sulle giacenze<\/strong>.\u00a0<\/span>Quali sono le altre banche che, alla stregua di Fineco, stanno affrontando il problema delle giacenze superiori a 100.000 euro e che hanno previsto la modifica delle loro condizioni contrattuali?\u00a0<\/span><\/p>\n

Unicredit<\/b><\/h3>\n

La prima \u00e8 Unicredit<\/strong>, la quale ha affrontato la questione introducendo una commissione sulla liquidit\u00e0 pari allo 0,5%<\/strong> nel caso delle giacenze superiori ai 100.000 euro. Tuttavia, tale commissione non sar\u00e0 valida per tutti, ma sar\u00e0 applicata soltanto ai conti correnti che sono intestati alle aziende e alle partite IVA. Il contratto l\u2019ha definita \u201cExcess Liquidity Fee\u201d.\u00a0<\/span><\/p>\n

Nel caso dei privati, invece, \u00e8 stato previsto che nel canone mensile siano compresi tutti i costi nel caso in cui si volessero incentivare gli investimenti. In linea generale, la banca ha previsto che \u201cai clienti, retail e imprese, la banca offrir\u00e0 soluzioni alternative ai depositi come ad esempio investimenti in fondi di mercato monetario senza commissioni e obiettivi di performance in territorio positivo\u201d.\u00a0<\/span><\/p>\n

Bper<\/b><\/h3>\n

Un\u2019altra banca che ha introdotto delle modifiche rispetto alle condizioni in vigore finora \u00e8 Bper<\/strong>, la quale ha previsto, a partire dal 5 febbraio 2021, una commissione di liquidit\u00e0, chiamata Cir<\/strong>.\u00a0<\/span><\/p>\n

Tale commissione sar\u00e0 applicata a tutti i clienti non consumatori il cui conto abbia una giacenza superiore ai 100.000 euro<\/strong>. In pi\u00f9, sull\u2019accensione di nuovi rapporti \u00e8 stata prevista la rinegoziazione delle condizioni contrattuali per tutti quei clienti non consumatori per i quali risulta indispensabile mantenere delle giacenze elevate sui conti correnti.\u00a0<\/span><\/p>\n

Bnl gruppo Bnp Paribas<\/b><\/h3>\n

L\u2019istituto di credito Bnl gruppo Bnp Paribas ha previsto un addebito di 1.000 euro sulle giacenze medie trimestrali che siano superiori a 1 milione di euro<\/strong>, quindi un massimo di 4.000 euro all\u2019anno per ogni milione di euro. Anche in questo caso, la novit\u00e0 sar\u00e0 prevista soltanto per le aziende.\u00a0<\/span><\/p>\n

Nella pratica, i conti con pi\u00f9 di 100.000 euro pagherebbero 50 euro per ogni unit\u00e0 di giacenza che sia pari a 100.000 euro, nel caso in cui venga superata la franchigia di 100.000 euro. Quindi:<\/span><\/p>\n

    \n
  • chi ha 200.000 euro sul conto, pagherebbe 50 euro;<\/span><\/li>\n
  • chi ne ha 300.000, pagherebbe 100 euro, e cos\u00ec via.\u00a0<\/span><\/li>\n<\/ul>\n

    Le decisioni di Bpm, Intesa Sanpaolo e Mps<\/b><\/h3>\n

    L\u2019istituto di credito Bpm<\/strong> sta valutando la possibilit\u00e0 di applicare delle commissioni che siano proporzionali alle giacenze per i conti correnti intestati alle imprese. In particolare, a questo proposito si legge che \u201cAnche Banco Bpm sta assistendo a una crescita significativa della liquidit\u00e0 presente sui conti correnti in considerazione del particolare momento e della conseguente minore propensione alla spesa delle famiglie anche in relazione alla preoccupazione per il futuro. <\/span><\/p>\n

    Come ricordiamo ai nostri clienti, in determinati contesti di mercato, la liquidit\u00e0 non porta alcun beneficio e, anzi, rappresenta un valore che si deprezza in termini reali. Allo stesso tempo, la Banca pu\u00f2 proporre forme di investimento modulate sulle specifiche esigenze dei clienti<\/strong>, anche per profili molto conservativi\u201d.<\/span><\/p>\n

    Per quanto riguarda Intesa Sanpaolo<\/strong>, non sono previste commissioni, ma la banca cercher\u00e0 di convincere i propri clienti a non lasciare i soldi fermi sui conti correnti poich\u00e9 tale scelta rappresenta una dispersione di valore, mentre Mps non ha ancora rilasciato dichiarazioni in merito alla questione.\u00a0<\/span><\/p>\n

    I tassi negativi delle banche tedesche e belghe<\/b><\/h2>\n

    Spostandoci poco pi\u00f9 a nord del nostro Paese, assistiamo a una situazione nella quale le banche hanno iniziato a prevedere dei tassi di interesse negativi anche per i clienti privati<\/strong> le cui giacenze siano molto elevate.\u00a0<\/span><\/p>\n

    La banca berlinese Volksbank, che \u00e8, ad oggi, la seconda pi\u00f9 grande banca cooperativa tedesca, ha iniziato a imporre un tasso negativo dello 0,5% su depositi che siano superiori a 100.000 euro.\u00a0<\/span>La banca belga Ing, invece, applica un tasso di interesse dello 0,5% sui conti correnti i cui depositi siano superiori ai due milioni di euro<\/strong>. In Belgio il tasso negativo sui grandi clienti corporate \u00e8 stato introdotto da Kbc.\u00a0<\/span><\/p>\n

    Quanto detto fin qui aiuta a capire che al giorni d\u2019oggi tenere troppi soldi sul proprio conto corrente non \u00e8 conveniente<\/strong> ma, al contrario, pu\u00f2 risultare rischioso e controproducente. Il Fidt, ovvero il Fondo interbancario di tutela dei depositi, garantisce i soldi fino a un massimo di 100.000 euro: ci\u00f2 significa che in caso di fallimento della banca si perderebbero i capitali in pi\u00f9 che sono stati depositati.\u00a0<\/span><\/p>\n

    A partire dal 2016, infatti, sono in vigore le norme europee del bail in<\/strong>, che impongono la gestione della crisi degli istituti di credito con l\u2019utilizzo di risorse private, per fare in modo di non gravare sui contribuenti e sul deficit. Nella pratica questo si traduce con la possibile aggressione di conti correnti con pi\u00f9 di 100.000 euro da parte di azionisti e obbligazionisti nei casi in cui la banca dichiari il proprio fallimento.\u00a0<\/span><\/p>\n

    Al contrario, i conti correnti con poco deposito presentano dei vantaggi di non poco conto: per esempio, quando il saldo sul conto corrente \u00e8 inferiore a 5.000 euro non si paga l\u2019imposta di bollo<\/strong> e si possono risparmiare 34,20 euro all\u2019anno. Allo stesso modo, chi non ha depositato troppi soldi sul proprio conto corrente sarebbe al sicuro anche nel caso in cui il Governo decidesse di introdurre l\u2019imposta patrimoniale.\u00a0<\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    La pandemia globale ha acuito il peso di tassi negativi per le banche italiane, i quali, uniti alle politiche espansive della Banca Centrale europea, hanno comportato le prime conseguenze negative per i correntisti, in particolare per i conti correnti inattivi che abbiano giacenze superiori ai 100.000 euro. Vediamo di seguito cosa sta accadendo non solo […]<\/p>\n","protected":false},"author":83,"featured_media":328651,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":"","_links_to":"","_links_to_target":""},"categories":[3889,1104,5245],"tags":[],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.sostariffe.it\/news\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/328649"}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.sostariffe.it\/news\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.sostariffe.it\/news\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.sostariffe.it\/news\/wp-json\/wp\/v2\/users\/83"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.sostariffe.it\/news\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=328649"}],"version-history":[{"count":8,"href":"https:\/\/www.sostariffe.it\/news\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/328649\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":330129,"href":"https:\/\/www.sostariffe.it\/news\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/328649\/revisions\/330129"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.sostariffe.it\/news\/wp-json\/wp\/v2\/media\/328651"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.sostariffe.it\/news\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=328649"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.sostariffe.it\/news\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=328649"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.sostariffe.it\/news\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=328649"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}