Per i lavoratori autonomi o privati pensare a un piano pensionistico integrativo è praticamente d'obbligo, se non si vuole rischiare di trascorrere gli anni da pensionati con un reddito personale insufficiente per far fronte a tutte le proprie spese. Le forme di investimento che si possono prendere in considerazione sono varie e si differenziano sotto tanti punti di vista (rischio, rendimento, modalità di adesione).
La soluzione più semplice da adottare per iniziare a risparmiare in ottica di pensionamento è un conto deposito. Vediamo come funziona, come può essere usato per integrare la pensione e quali sono i vantaggi di questa opzione.
Un conto deposito è un conto bancario che, a differenza di quanto avviene nel caso di un conto corrente, riconosce un rendimento sulle somme depositate. Al rendimento lordo riconosciuto dalla banca va sottratta la ritenuta del 26% applicata a titolo d'imposta.
Esistono due tipi di conto deposito:
Un conto deposito libero permette di versare e ritirare le somme in qualsiasi momento, maturando il tasso di interesse corrente. In un conto deposito vincolato, invece, la persona titolare del conto decide per quanto tempo vincolare il denaro depositato, ricevendo un interesse solo al termine del vincolo.
L'investimento che si fa con un conto deposito è spesso di breve-medio termine. Nella maggior parte dei casi i depositi vincolati hanno un orizzonte di investimento compreso tra 1 e 36 mesi. Alcune banche permettono di vincolare il denaro per un periodo più lungo: non è raro trovare conti deposito che permettono di depositare il denaro per un periodo che arriva fino a 60 mesi e alcuni conti permettono di attivare un vincolo anche fino a 120 mesi.
Quando si sceglie un conto deposito vincolato si ha un rendimento maggiore rispetto a quello riconosciuto per un conto deposito libero, ma si rinuncia alla possibilità di ritirare le somme in anticipo rispetto alla scadenza del vincolo. Nel caso in cui la banca permettesse lo svincolo anticipato del denaro, comunque, si perderebbero gli interessi maturati fino a quel momento e potrebbe essere richiesto il pagamento di una penale.
Conto deposito libero |
Conto deposito vincolato |
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Per scegliere il conto deposito più giusto per le proprie esigenze è necessario capire di che tipo di investimento si ha bisogno. Chi desidera accumulare denaro in vista della pensione può agire in due modi:
Quando si valuta l'apertura di un conto deposito per la pensione gli aspetti da analizzare attentamente sono diversi:
Il tasso di interesse riconosciuto dalla banca sulle somme depositate, in forma libera o vincolata, è probabilmente il primo elemento su cui si concentra l'attenzione. Ma il rendimento non è l'unico parametro su cui basare la propria decisione.
Anche le modalità di apertura del conto influenzano la scelta. Molte banche permettono di aprire un conto deposito direttamente online, in pochi minuti, senza doversi recare allo sportello e senza dover stampare e inviare documenti cartacei. Prima di aprire un conto deposito è anche necessario verificare se la banca richiede di essere titolari di un conto corrente presso lo stesso istituto oppure se si può collegare al conto deposito un conto corrente aperto anche presso un'altra banca.
Chi è interessato ad aprire un conto deposito vincolato deve verificare anche qual è la durata dei vincoli previsti dalla banca e controllare sul contratto a quanto ammontano le penali in caso di sblocco anticipato delle somme depositate. Chi invece preferisce la flessibilità di un conto deposito libero deve controllare ogni quanto tempo la banca accredita gli interessi sul conto (ogni mese, ogni trimestre, ecc.).
Dopo aver confrontato le offerte di più banche e aver individuato l'offerta migliore per le proprie esigenze si può passare all'apertura del conto deposito per la pensione. Per aprire il conto ci si può rivolgere allo sportello della banca o, se si tratta di un istituto che opera online, si può procedere con l'apertura direttamente dal sito internet della banca.
Il conto deposito permette di pianificare con un buon margine di sicurezza il proprio futuro. Dal momento che il rendimento del conto è noto sin dall'inizio, è possibile sapere quanto denaro si avrà a disposizione al termine del deposito.
I rendimenti offerti dalla banca variano periodicamente e sono influenzati dalle condizioni di mercato (ad esempio, dall'andamento dei tassi di interesse e dall'inflazione). Se si vuole usare il conto deposito come strumento di investimento a lungo termine bisogna tener conto del fatto che non è possibile prevedere con esattezza l'evoluzione dei tassi di rendimento nel tempo e che si possono fare previsioni soltanto entro il periodo massimo di durata dei depositi previsto dalla banca.
